Los 10 motivos por los que Apple Pay va a sustituir a tu tarjeta de crédito

Hay pocas actividades en las que las personas sean más reticentes al cambio que en el modo de pagar. Las costumbres son aquí muy importantes y eso conduce a que las mismas cambien mucho de un país a otro. En EE.UU. se estila mucho pagar con cheques los gastos fijos, mientras que les parece inconcebible que en España dejemos que los proveedores metan la mano en nuestra cuenta corriente con los pagos domiciliados. Por nuestra parte, hace años que hace falta enseñar un documento de identificación o, como poco, el PIN de la tarjeta para validar un pago y no entendemos como el EE.UU. se pueden comprar cosas simplemente firmando el recibo sin verificar tu identidad (parece que en 2015 introducirán por fin las tarjetas con chip allí también).

Siendo así las cosas, habiendo tantos países y costumbres, ¿por qué Apple Pay va a triunfar donde Google Wallet y otros fracasaron (por ahora)? Aquí te explicamos los 10 motivos por lo que en unos años será una de las formas de pago más habituales del mundo.

1. Es seguro…: Touch ID

El Touch ID es probablemente la forma digital más segura que existe de identificar una persona para autorizar un pago. Mucho más seguro que recordar y escribir una clave PIN que otros pueden ver incluso desde lejos. La seguridad a nivel de hardware del Touch ID lo hace muy difícil de hackear. Y parece que los propios bancos se han convencido de ello. Y como tiene menos riesgo de pagos fraudulentos también tiene menor coste para ellos, por lo que, por vez primera, están dispuestos a cobrar comisiones a los pagos de Apple Pay que serán inferiores a las de otros sistemas de pago electrónico. Es más, puede que incluso sean inferiores a los de las mismas tarjetas físicas.

2. Muy seguro…: tokenization

Visa y Apple Pay serán los primeros sistema de pagos del mundo en incluir la tokenization. Sin entrar en detalles técnicos consiste en que para cada transacción se crea un código aleatorio único que se utiliza para autorizar el pago. Tras el pago el código queda inutilizado y no puede volver a usarse en otra compra. De este modo, no se transmiten los datos bancarios y si algún hacker consigue capturar esa información no obtendrá nada valioso. Cuando pagas con una tarjeta física, todos sus datos están a la vista. Con Apple Pay, ni siquiera el vendedor sabrá la numeración de tu tarjeta.

3. El más seguro…: Buscar mi iPhone

Si te roban la tarjeta de crédito pueden usarla para hacer compras hasta que la canceles (por ejemplo por internet). Incluso pueden clonarla sin que lo sepas y prolongar las horas o días de pagos fraudulentos. Pero si alguien te roba el iPhone o el iWatch puedes estar seguro que no saldrá ni un euro de tu cuenta corriente. En primer lugar, porque nadie podrá realizar pagos con ellos sin tu consentimiento. El iPhone siempre pedirá el Touch ID o la clave. El Apple Watch pide una contraseña de desbloqueo si te lo quitas de la muñeca. Segundo, porque con la función Buscar mi iPhone puedes bloquearlos de forma remota y evitar, no sólo los pagos sino también su uso.

4. Es muy cómodo

Debo reconocer que el vídeo que Apple puso en la keynote me recordó un poco a los programas de teletienda de madrugada en plan «Oh, Dios, pagar con tarjeta es horriblemente complicado». Pero aunque exageraran un poco, lo cierto es que pagar con Apple Pay será más simple. No hace falta abrir ninguna app. No tienes ni que encender la pantalla del iPhone. Basta con sacarlo, acercarlo al lector NFC del vendedor y poner el dedo sobre el Touch ID. Ni siquiera necesitas mirar la pantalla para saber que el pago se ha realizado con éxito. Una leve vibración nos lo confirmará. Es un sistema muy práctico que gustará mucho a sus usuarios. Sólo por ello, muchos lo usarán más que la tarjeta. Con el Apple Watch es también muy sencillo: sólo tienes que hacer un doble clic en el botón lateral. En mi opinión Apple lo ha clavado: no existe ningún medio de pago más cómodo en el mundo.

5. Es completamente privado

Apple nunca ha basado su negocio en captar y comerciar con la información privada de sus clientes. Y con Apple Pay hace bandera de ello. Ningún dato de la compra es registrado por Apple. No sabrán qué estás comprando, ni dónde, ni cuánto pagas por ello. En tu app Passbook aparecerán tus compras para que tú las repases si quieres, pero nadie más tendrá esa información. Es más, ni el propio vendedor al que estás comprando sabrá tu tarjeta de crédito o tu nombre.

6. Apple Pay llega justo a tiempo

Antes la gente no se fiaba de esto de pagar por internet o desde el móvil. Pero eso ya es cosa del pasado. El año pasado, 1 de cada 3 españoles compraron por internet. Apple no acostumbra llegar el primero a las fiestas y son muchos, como Google Wallet, que tienen pagos NFC desde hace tiempo pero no han conseguido popularizarlos. Apple Pay ha tardado en llegar pero lo hace en el momento perfecto, a sociedades que ya están acostumbradas a realizar compras online.

7. Los clientes de iOS son perfectos para introducir Apple Pay

Aunque no es obligatorio, el sistema de alta de Apple consigue que la inmensa mayoría de sus clientes añadan su tarjeta de crédito al darse de alta. Una vez lo haces la barrera para comprar es mucho más baja: simplemente meter una clave o poner tu dedo sobre el Touch ID. Además, como todos los productos iOS son de gama media-alta sus usuarios tienen mayor poder adquisitivo medio (como se ve en el siguiente mapa). Eso se nota y mucho en sus hábitos de compra online, como lo demuestra el hecho de que los usuarios de iOS son 5 veces más rentables que los de Android. Además, Apple lleva un año entrenando a sus clientes para que usen el Touch ID para desbloquear el terminal y comprar aplicaciones en la App Store. Sus clientes YA saben hacer todo esto. El paso para que empiecen a pagar bienes físicos con Apple Pay es inmediato.

8. A por los 1.000 millones de tarjetas

Este año Apple anunció que ya tiene en sus bases de datos 800 millones de tarjetas de crédito asociadas a las cuentas de sus clientes. Esto quiere decir que Apple ya tiene alrededor del 16% de todas las tarjetas del planeta. Una cantidad increíble, más del triple de las que tiene el gigante Amazon, que se dedica sólo al comercio electrónico. Por tanto, Apple Pay nace con una cartera de clientes que supera con creces a la de ningún otro medio de pago del mundo. Es cierto que no todos tendrán dispositivos compatibles pero en pocos años la mayoría sí que los tendrán. Según algunas previsiones, en 4 años cerca de la mitad de los estadounidenses tendrán dispositivos con Apple Pay disponible. Es una porción demasiado importante del mercado como para que los comercios la ignoren. Tendrán que adaptarse e introducir lectores NFC para ellos. Y los bancos apoyarán el despliegue.

9. Apple Pay ha elegido bien a sus enemigos

En el negocio de los pagos hay dos actores todopoderosos: los bancos y los emisores de tarjetas. Y Apple ha decidido no pelearse con ninguno de ellos. Apple Pay será un medio físico de pago alternativo a la tarjeta de plástico pero sin eliminarla. Las tarjetas seguirán existiendo, al menos como tarjetas virtuales. Visa y MasterCard están encantadas con esta decisión, que les permite seguir siendo una parte crucial del pago, incluso aunque eso obligue a liberar parte de su margen a Apple por encargarse de la parte física del negocio. Con quien Apple Pay compite es con otros medios de pago online, como PayPal. De hecho, las acciones de eBay (dueña de PayPal) han caído un 6% desde que se presentó Apple Pay. Y, mientras tanto, MasterCard ya está publicando anuncios a página completa en el New York Times sobre Apple Pay… Hay que saber bien con quién quieres competir.

10. Apple es Apple

La última razón puede parecer trivial pero no lo es en absoluto. Muchos han intentado sacar al mercado medios de pago nuevos y ninguno ha triunfado aún. Apple crea tendencias con una potencia que nadie tiene en el mundo. El martes Apple presentó sus primeros iPhone de pantalla grande (levantando las mofas de los fans de Android diciendo que llegan 2 años tarde). Desde anoche pueden reservarse y el iPhone 6 Plus se ha agotado en 3 horas tras un récord de reservas online confirmado por Apple. Ya se estima que en los tres meses largos que quedan de año se venderán unos 80 millones de iPhone 6 (Actualización: al final han sido 75 millones). Llevamos viendo relojes inteligentes varios años pero hasta que no se ha presentado el Apple Watch nadie apostaba de verdad por un crecimiento significativo de este mercado. Con los pagos puede pasar lo mismo. Apple Pay llega ya con acuerdos con las tres grandes emisoras de tarjetas del mundo, los bancos más importantes de EE.UU. y más de 220.000 establecimientos. Es más que probable que consiga implantarse con mucho éxito en EE.UU. y una vez lo haga el salto al resto del mundo será cuestión de tiempo.

¿Quiere esto decir que Apple Pay enterrará a las tarjetas de plástico? No lo creo. Pero sí que creo que será el pistoletazo que necesitaba el mercado de los pagos móviles para despegar. Google Wallet también triunfará gracias al impulso de Apple Pay. Y los MasterCard de la vida respirarán aliviados de no haberse quedado fuera del futuro de los pagos.

¿Estaremos pagando todos con el móvil mañana? No. El cambio tardará en implantarse varios años, mínimo 4 o 5, puede que más. Los comercios no están adaptados y el parque de terminales TPV actuales tendrá que irse renovando para incluir lectores NFC. Pero el cambio ha empezado y antes o después la mayoría de las transacciones se realizarán con el móvil, por delante de las tarjetas e incluso el efectivo.

Tampoco creo que Apple Pay tendrá por delante un camino de rosas. Por ejemplo la gigantesca cadena de hipermercados Wallmart (la empresa que más factura del mundo) ha anunciado que no aceptará Apple Pay, debido a que ellos están impulsando su propio sistem de pagos alternativo a las tarjetas. El tiempo dirá, pero mucho me temo que en algunos años tendrán que rectificar y adaptarse. Porque en mi humilde opinión Apple Pay viene para triunfar. Y en pocos años dejaremos de llevar 3 o 4 tarjetas encima (quizás llevemos una por si nos quedamos sin batería) y los pagos se harán de forma generalizada con el móvil.

¿Tú qué opinas? ¿Te ves usando Apple Pay? ¿Crees que esto será un fiasco que no llegará a ninguna parte? Deja tu opinión en nuestra página de Facebook.